Ein Jahrescheck für Sparkonten in sieben Schritten

Der beste Zeitpunkt für den Check ist Februar oder März. Dann liegen die Jahressteuerbescheinigungen vor, die Zinsen des Vorjahres sind gutgeschrieben, und für das laufende Jahr lässt sich noch alles einstellen. Wer einen anderen Monat bevorzugt, sollte ihn nur jedes Jahr beibehalten.

Schritt 1: Alle Konten auflisten

Girokonto, Tagesgeld, Festgeld, Sparbuch, Bausparvertrag, Depotverrechnungskonto: alles, was Zinsen bringt oder bringen könnte. Zu jedem Konto gehören drei Angaben: Bank, aktuelles Guthaben, aktueller Zinssatz. Wer den Zinssatz nicht kennt, findet ihn in den Preisaushängen der Bank oder auf der letzten Zinsabrechnung. Diese Liste ist die Grundlage für alles Weitere.

1. Bank und KontoartGuthaben ______ € / Zins ______ %
2. Bank und KontoartGuthaben ______ € / Zins ______ %
3. Bank und KontoartGuthaben ______ € / Zins ______ %
4. Bank und KontoartGuthaben ______ € / Zins ______ %

Schritt 2: Zinssätze einordnen

Der EZB-Einlagesatz liegt derzeit bei 2,25 Prozent. Er ist keine Vorgabe für Banken, aber ein Kompass: Tagesgeld deutlich darunter ist unterdurchschnittlich, Tagesgeld darüber ist meist eine befristete Aktion.^[1] Bei jedem Konto lohnen zwei Fragen: Gilt der Satz dauerhaft oder endet eine Aktionsphase? Und was zahlt dieselbe Bank Neukunden? Ist der Neukundenzins deutlich höher als der eigene, ist das ein Hinweis darauf, wie die Bank Bestandskunden behandelt. Der Beitrag Was der EZB-Einlagesatz mit dem eigenen Tagesgeld zu tun hat erklärt die Einordnung.

Schritt 3: Erwartete Erträge schätzen

Guthaben mal Zinssatz ergibt den erwarteten Jahreszins je Konto. Bei Festgeld mit Zinszahlung am Ende zählt der Betrag in dem Jahr, in dem er zufließt. Dividenden und Ausschüttungen aus Depots kommen hinzu; als Schätzung genügt der Vorjahreswert. Die Summe aller erwarteten Erträge ist die Zahl, die dem Sparer-Pauschbetrag gegenübersteht.

Schritt 4: Freistellungsaufträge abgleichen

Bei jeder Bank steht im Online-Banking oder auf der Jahressteuerbescheinigung, welcher Freistellungsauftrag dort hinterlegt ist. Diese Beträge werden neben die erwarteten Erträge gelegt. Liegt bei einer Bank mehr Auftrag als Ertrag und bei einer anderen weniger, wird umverteilt. Die Summe aller Aufträge darf 1.000 Euro je Person, 2.000 Euro bei Zusammenveranlagung, nicht überschreiten.^[2] Im Beispiel oben liegen die Erträge mit 830 Euro unter dem Freibetrag; die Aufträge sollten so verteilt sein, dass jede Bank mindestens ihren erwarteten Ertrag abgedeckt hat. Der Beitrag Wie sich ein Freistellungsauftrag auf mehrere Banken verteilen lässt zeigt das Vorgehen im Detail.

Dieser eine Schritt ist der, der am häufigsten fehlt. Er dauert zehn Minuten und entscheidet, ob der Freibetrag im laufenden Jahr wirkt oder erst im Steuerbescheid.

Schritt 5: Vorjahresabzug prüfen

Auf den Jahressteuerbescheinigungen steht, wie viel Kapitalertragsteuer jede Bank im Vorjahr einbehalten hat. Wurde Steuer einbehalten, obwohl die Erträge insgesamt unter dem Freibetrag lagen, lässt sich das über die Anlage KAP der Steuererklärung zurückholen. Wer ein niedriges Gesamteinkommen hat, kann dort zusätzlich die Günstigerprüfung beantragen. Der Beitrag Wenn die Bank zu viel Steuer einbehalten hat beschreibt den Weg. Liegt das Gesamteinkommen dauerhaft unter dem Grundfreibetrag, kommt eine Nichtveranlagungsbescheinigung in Betracht.

Schritt 6: Fristen und Laufzeiten notieren

Festgelder haben ein Enddatum, und viele Banken verlängern automatisch zum dann gültigen Satz, wenn nicht rechtzeitig widersprochen wird. Aktionszinsen haben ein Enddatum, das die Bank selten aktiv ankündigt. Nichtveranlagungsbescheinigungen laufen nach drei Jahren aus. All diese Termine gehören in den Kalender, mit einer Erinnerung zwei Wochen vorher. Der Beitrag Warum ein Aktionszins nach drei Monaten oft ganz anders aussieht zeigt, was passiert, wenn der Termin verpasst wird.

Schritt 7: Sicherung und Zweck prüfen

Zwei letzte Fragen. Erstens: Liegt bei einer Bank mehr als 100.000 Euro, oder gehören zwei genutzte Marken zur selben Bank? Dann ist ein Teil des Guthabens außerhalb der gesetzlichen Einlagensicherung; der Beitrag Was die Einlagensicherung schützt und was nicht erklärt die Grenzen. Zweitens: Passt die Form zum Zweck? Der Notgroschen gehört auf Tagesgeld, Geld mit bekanntem Termin kann auf Festgeld, und was darüber hinausgeht, verdient eine eigene Überlegung. Der Beitrag Tagesgeld oder Festgeld sortiert das.

Die Stunde im Überblick

Was der Check nicht leistet

Er erhöht keinen Zinssatz und ändert nichts an der Inflation. Er gibt keine Empfehlung für eine bestimmte Bank und ersetzt keine Beratung, wenn es um größere Beträge oder andere Anlageformen geht. Was er leistet, ist Übersicht: Er macht sichtbar, wo Steuer unnötig einbehalten wird, wo ein Aktionszins abgelaufen ist und wo Geld außerhalb der Sicherung liegt. Alles drei sind Dinge, die kein Vergleichsportal für einen tut.

Einordnung

Der Jahrescheck ist unspektakulär, und genau deshalb funktioniert er. Wer ihn einmal gemacht hat, braucht im nächsten Jahr nur die Liste zu aktualisieren. Die größte Wirkung hat dabei fast immer Schritt 4: Ein passend verteilter Freistellungsauftrag sorgt dafür, dass von den ohnehin verdienten Zinsen so viel beim Sparer bleibt, wie das Gesetz vorsieht. Warum das mehr ausmacht, als es klingt, erklärt der Beitrag So kann von den eigenen Zinsen mehr übrig bleiben.